Гасить со всеми удобствами

Здравствуйте, Гость

Сегодня: 14.05.2021 00:17

Коммунальные платежи

Коренной житель

Сообщений: 185

Регистрация: 18.07.2010

Статус: offline

Mika писал(а):

Mika писал(а):

заплатила только сумму за капремонт, до этого задавала вопрос

[оплачиваю не по квитанции, а онлайн, сумму поставила сама, понимаю, что когда поступит оплаченный за ТКО по ЕПД, ЕИРЦ сделает перерасчет)

Вы уверены в этом?Я уже год требую сделать перерасчет.В конце концов,три обращения на Добродел и в Фонд капитального ремонта какое то возымели действие.Но!Похоже,что в Мособлеирц собрались какие то двоешники:когда их обязали сделать пересчет,они его сделали таким образом-допустим,они мне должны 5 рублей,а выставляют,что я им должен 10 рублей.Как любой нормальный человек,я считал,что в графе начисление будет стоять -5 рублей.Но там думают по другому,от своего начисления 10 рублей они отняли 5 рублей и на голубом глазу отчитались о выполнении.Очередное обращение в ФКР,получение очередной бумаги с подписью и печатью,очередное обращение на Добродел.В мае решат,наверное.

VIP

Сообщений: 24428

Регистрация: 30.03.2010

Статус: offline

Глава Минстроя ответил на предложение ограничить рост тарифов ЖКХ

Глава Минстроя Владимир Якушев прокомментировал телеканалу РБК предложение ограничить рост тарифов. Заморозить индексацию платы за услуги ЖКХ предложил депутат Госдумы Иван Сухарев.

«Все эти решения должны быть оправданы», — отметил Якушев. По его словам, доходы отрасли формируются из двух источников — тарифов и бюджета. «Один источник — это тариф, и поднять его в этой ситуации точно не сможем», — сказал министр.

При этом, «чтобы достигнуть баланса», из тарифа можно убрать какие-то услуги, отметил Якушев. «Мы должны понимать, что хорошо работающая система ЖКХ возможна только тогда, когда своевременно финансируется», — пояснил он.

Депутат Сухарев обратился к правительству с инициативой сохранить во втором полугодии 2021 года индексы изменений тарифов на услуги ЖКХ на уровне 2021 года.

В письме Сухарева говорилось, что в соответствии с распоряжением правительства во второй половине 2021 года тарифы в среднем повысятся на 4%. В 2021 году этот показатель составил 2,4%. Парламентарий отмечал, что в некоторых регионах размер индексации платы за коммуналку вырастет в два раза и более.

РБК:
https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5e9f44a49a7947a2761e98a5

Житель

Сообщений: 49

Регистрация: 23.05.2012

Статус: offline

Снова о мусоре. Ничего Мособлеирц пересчитывать не собирается. Писал им обращение в прошлом месяце, чтобы мусор из платежки за март убрали. Сегодня зашел в личный кабинет, а там за мусор уже и за март и апрель начислили, плюс долг за капремонт март, т.к. не плачу пока не исправят. Мусор оплатил стартстрою в квитанции за март, щас за апрель пришлют… Стартстрою тоже не платить, пока не разберутся? Только пишут на всех углах, что люди не платят за вывоз мусора, а на деле половина из-за отсутствия денежных знаков не платит, а половина из-за неразберихи искусственно созданной.

Житель

Сообщений: 67

Регистрация: 12.03.2013

Статус: offline

Чайникофф писал(а):

Снова о мусоре. Ничего Мособлеирц пересчитывать не собирается. Писал им обращение в прошлом месяце, чтобы мусор из платежки за март убрали. Сегодня зашел в личный кабинет, а там за мусор уже и за март и апрель начислили, плюс долг за капремонт март, т.к. не плачу пока не исправят. Мусор оплатил стартстрою в квитанции за март, щас за апрель пришлют… Стартстрою тоже не платить, пока не разберутся? Только пишут на всех углах, что люди не платят за вывоз мусора, а на деле половина из-за отсутствия денежных знаков не платит, а половина из-за неразберихи искусственно созданной.

Зашла сейчас в личный кабинет Мособлеирц- мусор за апрель снова начислили+ мусор за март и кап.ремонт. Решила, что платить не буду ни в Мособлеирц, ни Стартстрой+. Пусть сначала между собой разберутся. Тем более пеню до конца года убрали.

Житель

Сообщений: 49

Регистрация: 23.05.2012

Статус: offline

Вот пошел второй месяц неразберихи с мусором. Стартстрой на своем сайте дает картинку, что является единственным законным сборщиком податей за мусор с приложением документа, как они в одностороннем порядке расторгли договор с Мособлеирц и выставляют нам в своей платежке графу «Обращение с ТКО» (и я им уже заплатил за март). Вот что мне отвечает Мособлеирц по поводу перерасчета.

Т.е. не так все просто как казалось. Стартстрой их не уведомил надлежащим образом и бла-бла. Теперь эта их война будет длиться очень долго и обе эти конторы будут выставлять нам счет за одну и ту-же услугу (мусор). Я не выступаю ни за одну из конфликтующих сторон, мне по барабану на них. Мне не по барабану на себя, как и остальным жителям с которых в непростое время (ну так совпало) дерут две шкуры (в прямом и переносном смысле). Это после громких заявлений по телевизору про отмену на 3 месяца платы за капремонт… Вместо капремонта нам предлагается платить за мусор в двойном размере и возможно когда-нибудь в светлом будушем сделают перерасчет (в чем я очень сомневаюсь из имеющихся данных даже с этого форума). Можете запостить это сообщение (ответ от мособлеирц) в группы домов в ватсапп и др. Надо больше обращений куда-то, кто может по шапке им надавать.
PS Как сейчас говорят, у нас практически военное положение, враг (коронавирус) объявил нам войну, мы живем по законам военного времени и т.д
. Так может по законам военного времени эти прихлебательские посреднические конторы надо рассчитать на первый — второй и в расход?

VIP

Сообщений: 24428

Регистрация: 30.03.2010

Статус: offline

Все, кто напрямую заплатил «МособЕирц» в прошлом месяце, не потеряют свои средства. Будет сделан перерасчет. Необходимо с оплаченной платежкой подойти в управляющую компанию «СтартСтрой+»».

Житель

Сообщений: 103

Регистрация: 04.02.2011

Статус: offline

Корпус: 1

Секция: 4

Этаж: 7

так же веду переписку с мособлеирц, получаю примерно такие же ответы; написала так же в фонд капитального ремонта, сообщив, что за март оплатила полностью, а так как мособлеирц располовинил сумму, задолженность, выставленную мне считаю необоснованной; посмотрим, чем закончится эта переписка А вот различная информация о расторжении договора СтартСтроя настораживает…то 05.03.2021, то 10.03.2021 ??

Житель

Сообщений: 49

Регистрация: 23.05.2012

Статус: offline

winter-x писал(а):

Все, кто напрямую заплатил «МособЕирц» в прошлом месяце, не потеряют свои средства. Будет сделан перерасчет. Необходимо с оплаченной платежкой подойти в управляющую компанию .

А кто заплатил в Стартстрой и оказался должен Мособлеирцу куда подойти? А в следующем месяце куда подойти? Тов. Демьянов озвучивает свое видение проблемы, у Мособлеирца свое «видение», а должна быть договоренность между ними, а только потом выставление счетов. Теперь получается, что все куда-то должны чего-то принести (в условиях самоизоляции, если помните).

Житель

Сообщений: 49

Регистрация: 23.05.2012

Статус: offline

Вот что Стартстрой мне отвечает:
«Добрый день!
В силу условий периода пандемии заявление, направленное в Чеховскую городскую прокуратуру Московской области еще рассматривается. Одновременно сообщаем, что Ваши платежи учтены и денежные средства за оказанную услугу будут направлены исполнителю услуги «Обращение с ТКО», производить оплату данной услуги необходимо по ЕПД, выставленному управляющей компанией.»
Про капремонт в одной платежке Еирц, которую я не могу разделить, ни слова
. Т.е. прокуратура на «каникулах», заявление рассматривается, но «Мы все решили». Я остаюсь при своем мнении, что сначала им нужно было решить вопрос, пусть и через прокуратуру, но решить до конца, и только потом выставлять счета.

VIP

Сообщений: 24428

Регистрация: 30.03.2010

Статус: offline

Информация об оплате за коммунальную услугу «Обращение с ТКО»
29.04.2021

Уважаемые жители!

Оплаты за коммунальную услугу «Обращение с ТКО», произведенные в «МосОблЕИРЦ» в апреле 2021г., будут отражены в ЕПД управляющей компании «СтартСтрой+» за май 2021г., т.е., с опозданием один месяц, из-за отказа предоставить информацию со стороны расчетного центра.

https://startstroyplus.ru/news/item/674-news.html

VIP

Сообщений: 24428

Регистрация: 30.03.2010

Статус: offline

Когда-нибудь эта «карусель» закончится?

VIP

Сообщений: 24428

Регистрация: 30.03.2010

Статус: offline

Информация об оплате за коммунальную услугу «Обращение с ТКО»
08.05.2021

Уважаемые жители!

Оплаты за коммунальную услугу «Обращение с ТКО», произведенные в «МосОблЕИРЦ» в апреле 2021г. выгружены в Личные кабинеты.

Для Вашего удобства и возможности получения своевременной информации регистрируйтесь в Личном кабинете.

Регистрация в Личном кабинете производится самостоятельно.

При возникновении вопросов можно обратиться по телефону: 8 (496) 727-98-09

https://startstroyplus.ru/news/item/677-news.html

VIP

Сообщений: 24428

Регистрация: 30.03.2010

Статус: offline

Вопросы , заданные мой ООО «МСК-НТ» в обращении от 12 апреля 2021г.
Прошу разъяснить порядок оплаты за услугу Обращение с ТКО:

— кто должен за март 2021г. предоставлять платежный документ?;
— кому и на основании каких документов следует платить за данную услугу с марта 2021г.? В МосОблЕирц или в УК Стартстрой+?;
— как будет учтена произведенная мной переплата за данную услугу, за март 2021г.?

Ответ:

И кому в итоге платить за ТКО? За апрель 2021г. опять двойной платеж: от УК и ЕИРЦ…

VIP

Сообщений: 24428

Регистрация: 30.03.2010

Статус: offline

Цены на услуги ЖКХ заморозят на три месяца в Подмосковье

Цены на услугу газоснабжения, коммунальную услугу по содержанию и ремонту многоквартирных жилых домов, а также нормативы на горячее водоснабжение заморозят в Подмосковье на три месяца, говорится в сообщении пресс-службы Министерства жилищно-коммунального хозяйства Московской области.

Цены будут заморожены с 1 июля этого года. Обычно тарифы на газоснабжение в регионе индексируются в конце июня.

«В этом году с 1 июля стоимость услуги газоснабжения для населения пересматриваться не будет. Это коснется всех тарифов использования газа, включая подогрев воды, приготовление пищи на газовых плитах в многоквартирных домах, отопления индивидуальных жилых домов и объектов, находящихся в общедолевой собственности. Это мера позволит сэкономить жителям до 300 рублей в месяц», — говорится в сообщении.

Кроме того, в третьем квартале на прежнем уровне останутся нормативы на подогрев горячей воды, которые ранее планировались к пересмотру в 21 городском округе региона.

Доля стоимости услуги горячего водоснабжения в платежке составляет около 25% от общей суммы платежа за коммунальные услуги, поэтому данная мера позволит жителям сэкономить до 400 рублей в месяц для стандартной квартиры.

С учетом этих решений изменение платежа за коммунальные услуги в среднем по Московской области с 1 июля не превысит 2%, что значительно ниже инфляции.

Кроме того, принято решение сохранить без роста на второе полугодие 2021 года платежи на содержание и ремонт жилья от уровня прошлого года.
Ранее решением губернатора Московской области Андрея Воробьева на второй квартал этого года отменили взнос на капремонт.

https://mosreg.ru/sobytiya/novosti/news-submoscow/v-podmoskove-na-tri-…

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Олеся Смирнова

Копирайтер, имейл‑маркетолог. Ведёт заметки об экономии и личных финансах.

Свой кредит я взяла в 2016 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

    1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
    2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
    3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
    4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

  1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
  2. Вести учёт доходов и расходов.
  3. Отказаться от кофе с собой.
  4. Отказаться от обедов в кафе.
  5. Пользоваться автобусами вместо такси.
  6. Отключить подписки на платные сервисы.
  7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

  • 80 000 рублей — основной долг банку;
  • 20 000 рублей — овердрафт по карте;
  • 15 000 рублей — долги друзьям;
  • 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

Сейчас моя табличка выросла и вместо четырёх строк занимает 15, но расходы я записываю уже на автомате: каждое воскресенье за завтраком разношу данные по ячейкам, а в конце месяца просматриваю, что получилось в итоге.

4. Научилась экономить на неважном

Меня беспокоило, что, для того чтобы привести в порядок финансы, нужно будет поменять привычный образ жизни. Пункт «Отказаться от кофе с собой» угнетал мой энтузиазм: это было для меня не просто порцией напитка, а возможностью зайти в любимую кофейню, встретить соседей, весело поболтать.

Чтобы не расставаться с утренним ритуалом, я искала другие возможности сэкономить и нашла несколько любопытных «чёрных дыр»:

  • сменила тарифы на интернет и мобильную связь на более дешёвые;
  • нашла магазин, где можно покупать корм для питомцев большими пакетами;
  • назначала встречи в офисе у клиентов, чтобы не заказывать ланч или ужин просто за компанию.

Но больше всего я выиграла, отказавшись от такси в пользу автобусов. Если раньше я тратила на поездки 8–10 тысяч рублей в месяц, то через пару месяцев расходы на транспорт стали составлять 1,5–2 тысячи рублей. Я ездила на автобусе, иногда ходила пешком и изредка могла вызвать такси, если задерживалась где‑то допоздна. Интересно, что до начала эксперимента я и не представляла, как полюблю слушать в дороге подкасты и читать книги, так что лишнее время в пути теперь даже в радость.

Статьи расходов в месяц Было (рублей) Стало (рублей)
Интернет и телефон 1 500 750
Корм для кота и собаки, наполнитель для лотка 6 300 2 100
Еда вне дома 11 000 4 000
Транспорт 10 000 2 000
Итого 28 800 8 850

Когда я сократила расходы на связь и зоотовары, отказалась от такси и обедов вне дома, стала экономить около 20 тысяч рублей в месяц. Их я переводила на досрочное погашение кредита.

5. Продала ненужные вещи

Одной из самых сложных задач на пути к свободе от долгов было выплатить овердрафт и отключить его. За пользование этой услугой с моей карты каждый день снимали 39 рублей. Но разом вернуть банку 20 000 рублей, чтобы разделаться с овердрафтом, никак не удавалось. Да и по частям закрыть долг не получалось — силы воли не хватало, и я постоянно тратила весь разрешённый лимит.

Многие мои приятели регулярно продавали ненужные вещи, и я подумала: «А почему бы не попробовать и мне что‑нибудь продать?»

Первым делом я пересмотрела гардероб и выбрала то, что давно не надевалось или не подходило по размеру: куча платьев, пуховик, пара новых нарядных туфель. Я всё сфотографировала, сделала подробные описания вещей и выставила на продажу. К моему удивлению, попытка была неудачной — никто даже не интересовался и не торговался.

Пришлось посоветоваться с друзьями и помониторить площадки для покупки‑продажи, чтобы узнать, что вообще на них продают и покупают. Оказалось, что быстро уходят спортивный инвентарь и техника, а также вещи известных марок. Одежды, какой бы она ни была хорошей, там полно, и, по моему опыту, завоевать внимание покупателей можно либо ценой, либо брендом.

В итоге за месяц я продала подвеску Tiffany, старый iPhone и лонгборд и получила 26 000 рублей. Всё разлетелось очень быстро — буквально за сутки на каждую вещь нашёлся покупатель. На вырученные деньги я, наконец, полностью вернула банку овердрафт и отключила эту функцию навсегда.

Что продала За сколько (рублей)
Подвеска Tiffany 17 000
iPhone 6 6 000
Лонгборд 3 000
Итого 26 000

6. Воспользовалась кредиткой в свою пользу

В книгах по финансовой грамотности упоминалось, что в случае, когда у человека много долгов, их можно рефинансировать под меньший процент, чтобы платить одному банку, да ещё и сэкономить. Я не относила себя к тем, кому подойдёт рефинансирование. До закрытия кредита оставалось меньше года: от меня требовалось дисциплинированно выплатить остаток — 72 000 рублей, включая проценты, — и не влезть в новые долги. Но тут подвернулось необычное решение.

Однажды во время рекламного звонка от одного из банков мне предложили оформить кредитную карту. Я гордо ответила, что сейчас меня не интересуют такие продукты, ведь я как раз пытаюсь покончить с долгами. Оператор рассказала мне об услуге погашения стороннего займа с помощью кредитки, и я взяла паузу, чтобы всё внимательно изучить и посчитать выгоду.

В описании услуги было сказано, что я могу оформить перевод денег с кредитки на погашение любого долга в любом банке. При этом предоставляется 120‑дневный беспроцентный период: если вернуть все деньги за четыре месяца, то никакие проценты по кредитной карте не начисляются.

С учётом расходов на годовое обслуживание карты этот трюк экономил мне 10 000 рублей на процентах. Вроде не много, но мне было любопытно попробовать. К этому времени до закрытия кредита оставалось 60 000 рублей, так что я оформила карту и перевела эту сумму в счёт окончательного погашения долга. Затем три месяца вносила по 20 000 рублей на кредитку и закрыла её, уложившись в беспроцентный период. Эксперимент удался!

Есть люди, которые используют этот трюк регулярно, чтобы получать кешбэк и другие бонусы от использования кредитной карты. Для этого нужно иметь безупречную дисциплину и знать наизусть все условия соглашения об обслуживании. Я до сих пор беспокоюсь, что могу потерять контроль над собой и пропустить обязательный платёж, поэтому отложила этот лайфхак до лучших времён.

7. Победа!

Через полгода мне осталось только выплатить долги друзьям и преподавателю французского — 16 500 рублей. И уже в течение месяца после того, как я закрыла кредиты, я наконец вышла в плюс. Впервые я увидела на балансе, который записала в самом начале, положительное значение. Это, безусловно, была победа — прежде всего над губительной привычкой тратить больше, чем зарабатываю.

Финансовый результат всей этой истории лишь сэкономленные на процентах 10 000 рублей, но обрела я куда больше:

  • научилась планировать траты, создала свою систему учёта доходов и расходов;
  • перестала чувствовать муки совести и непрерывную тревогу за своё будущее;
  • научилась копить и откладывать деньги.

Порядок в финансах помог разобраться не только с кредитами, но и с другими сферами жизни: я стала добросовестно и внимательно относиться к рабочим документам, чтобы мне платили вовремя; научилась планировать меню на неделю и наладила питание; начала делать сбережения; накопила на первоначальный взнос по ипотеке и переехала в свою квартиру.

Ипотеку я тоже хочу погасить досрочно, как это сделал другой автор истории на Лайфхакере.

Как погасить все кредиты

Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.

Никита Юкович

выбрался из кредитной ямы

Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.

Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска. Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч. Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.

Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.

Экономия, кэп

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч, со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

  • как вести бюджет;
  • как записывать траты;
  • как экономить на продуктах.

Приоритеты в кредитах

Например, у меня есть два кредита. Для удобства посчитаем, что оба кредита я взял в один день и на одинаковый срок — 36 месяцев.

Какой кредит гасить первым

На Айфон На машину
Сумма 55 000 Р 543 000 Р
Ставка 22,9% 12,9%
Платеж в месяц 2100 Р 18 300 Р
Переплата по процентам 21 500 Р 114 500 Р

Переплата по процентам

21 500 Р

Переплата по процентам

114 500 Р

За Айфон нужно платить 2021 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Каждый месяц за счет экономии у меня появляются свободные 2021 рублей. Нужно выбрать, какой из кредитов в первую очередь гасить досрочно. Вот какие есть варианты.

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 2021 рублей под 12,9% годовых.

Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений

Сначала машина Сначала Айфон
Остался основной долг 12 000 Р 4900 Р
Я сэкономил 19 550 Р 27 170 Р

Сначала машина, потом Айфон

Остался основной долг

12 000 Р

Сначала Айфон, потом машина

Остался основной долг

4900 Р

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Уменьшать платеж или сокращать срок

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

  1. Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
  2. Посчитать переплату по каждому варианту.
  3. Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Как изменится кредит при досрочном погашении

Плачу в месяц Срок кредита Переплата
Без досрочных погашений 17 330 Р 36 месяцев 124 220 Р
Уменьшаю срок 17 330 Р 32 месяца 98 600 Р
Уменьшаю платеж 15 560 Р 36 месяцев 112 140 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась, я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока. Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться. Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Сравнение всех вариантов досрочного погашения

Плачу в месяц Срок кредита Переплата
Без досрочных погашений 17 330 Р 36 месяцев 124 220 Р
Уменьшаю срок 17 330 Р 32 месяца 98 600 Р
Уменьшаю платеж 15 560 Р 36 месяцев 112 140 Р
Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку 17 330 Р 32 месяца 98 600 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Планировать платежи в калькуляторе кредитов

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

Последний столбец — это сумма досрочных платежей

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономияДата последнего платежа по каждому кредиту и отдельно дата последнего кредита

Для тех, кто не жалует олдскульные таблички, мы написали калькулятор. В нем меньше настроек, зато можно быстро посчитать, сколько вы сэкономите, если досрочно закроете самые дорогие кредиты.

Вспомните все свои кредиты, а калькулятор подскажет, как выгоднее закрыть долги и сэкономить на процентах

Рефинансирование

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это. Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже. И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

У меня не сразу получилось рефинансировать кредиты: раньше опаздывал с платежами, да и общая кредитная нагрузка была такой, что банки не одобряли рефинансирование. Получилось рефинансировать после того, как закрыл один из кредитов: вместо оставшихся взял один общий со ставкой 15% — на 4 процентных пункта ниже.

Мой результат

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение. Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

Запомнить

  1. В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
  2. Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
  3. Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
  4. Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
  5. Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.

У вас есть лишние 10 тыс. в месяц, кредиты и мечта свозить детей летом на море. Что выберете?

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: